在宏观经济战略与用户需求升级的双重驱动下，工商银行创新消费金融生态建设，建立起“产品矩阵+场景运营”的双轮驱动机制，精准响应国家“提振消费”与“发展消费金融”要求。

层次化产品矩阵，精准覆盖消费新趋势。精准适配“购房-教育-养老-绿色”消费需求，构建多层次消费金融产品矩阵。针对购房消费推出“随房e贷+家居贷+装修贷”产品，面向教育消费推出“优学贷”产品，针对养老金融需求推出“社保闪借+如意借+年金闪借”产品，针对绿色消费打造智能网联新能源汽车贷款系统，直连新能源车企APP提供汽车贷款服务。

品牌化场景运营，实施普惠化消费激励。依托“工享”、“爱购”双品牌矩阵，形成“权益+场景+流量”的消费激励模式，运用立减金、流量券等数字权益工具精准补贴，对餐饮、出行、电商等高频消费实施全域场景贯通，普惠化、精准化的消费激励措施充分激活手机银行“消费”流量。

作为手机银行领域的“领航者”，工商银行手机银行以“‘10’刻新生，携手成长”为主题，上线10.0版本，以终为始，开启新一轮多元化、智能化渠道升级。截至2024年12月，工商银行月活达1.71亿，同比增长超过13%，已稳居“头把交椅”超过70个自然月。特别需要指出的是，工商银行手机银行35岁以下年轻用户比例高达63%，在担忧年轻用户“运营失效”的今天，实殊不易。

推陈出新，工商银行手机银行凭借“致广大而尽精微”的发展理念，以华为原生鸿蒙系统为切入点，适配2000+功能，推出小艺语音转账、桌面卡片、元服务等根植于底层系统性AI的创新服务模式，金融无处不在。工商银行手机银行重构场景生态连接，在环抱式首页、数字空间、云网点远程办、智能客服“工小智”等位置布局应用级窗口，总揽4大服务、5大版本、6大客群。

随着“泛在互联”升级为“泛在智联”，手机银行跨渠道经营的未来藏匿于生态连接、普惠服务的“鸿蒙”之中，唯有与广大用户相得益彰、训练有素的AI方解其中真意。

能力决定手机银行的下限，陪伴决定手机银行的上限。延长服务周期、引导服务节奏、接续服务断点，手机银行才能由源头活水中汲取不竭的生命力，获得用户的长久认可。因此，从“金融工具”到“生活伙伴”的跃迁，将成为手机银行无限贴近用户生活轨迹、满足用户使用期待的必由之路。截至2024年12月，工商银行手机银行日均启动次数超过4300万；新用户留存行业第一，为手机银行“存量时代”的新用户运营树立了标杆。

智能。工商银行手机银行在10.0版本焕新AI管家式服务，革命性升级面向多彩未来的“对话式”交互，支持数字人引导、多轮对话和自然意图理解，智达用户根本需求。通过小组件、实况窗等模式快速触达常用服务，提升了交互的流畅度、贴合度。精准识别用户需求、动态分析用户数据叠加差异匹配服务策略，最终锻造出“懂客户、懂场景”的智能陪伴体验。

专业。工商银行手机银行以专业的服务素养为“道”、以深厚的数据积淀为“术”、以全生命周期业务为“法”，借助数字化经营能力开启主动智能。在“主动”养老方面，覆盖从备老到养老再到享老的全旅程需求，嵌入养老规划、账户服务、资产诊断、投资管理等专业能力。在“主动”理财方面，扩容开放平台，构建从科学分群到陪伴跟踪的顾问式财富管理体系，以专业服务打造“三位一体”全旅程陪伴模式。

高效。运营不在乎投放多寡，而在乎精准与高效。借助“知客”数字化平台的灵活触客和智能引擎，客户、流量、产品、活动、内容、数据六大运营协同发力，配合立足大语言模型的智能建群雷达，工商银行手机银行得以精准圈选受众群体，智能组合运营策略，提升运营效率，在权益、节日、家庭等优势方向独运匠心、伴客前行。

数字化服务没有终点，但未来式的深度陪伴却有初心，从交互切入，滴灌主动智能，掌握运营密码，这将是属于新征程的数字智慧。

当金融巨头们开始苦苦求索深度陪伴模式之时，万千用户的手机屏幕上，闪烁的消息提醒正在记录属于这个世代的数字心跳。

易观千帆数据显示，工商银行最新用户体验评测得分95.37分，连续30个月稳步增长，在国有大行中保持领先，这一体验成就的取得，仰赖与用户达成沉浸式、情感化的深度互动。

沉浸互动。工商银行手机银行在云网点中内置远程屏对屏、服务云到家等远程功能，无缝衔接线上线下融合互动的金融服务，通过数字经理“工小智”、云工作室等创新服务加深对客互动联系，拓宽触点服务机会，借助企业级智能语音平台和Smart TTS引擎，已推广23个远程语音服务场景，识别准确超过90%。

情感互动。人是情感的动物，直触灵魂的互动正是体验的最高形态。工商银行手机银行创新数字空间，包含贵金属、私银、环球撮合荟三大展馆，升级元宇宙体验。在环抱式首页焕新消息频道，独立打造高品质信息空间，为用户带来私密、专属的互动体验，创造“无所不在，有所不在”的恰如其分的情感链接。

站在2025年的技术奇点上回望，工商银行手机银行的实践揭示了一条清晰的进化路径：通过全终端AI化构建服务矩阵，借由全AI陪伴化沉淀用户关系，最终在全陪伴互动化中完成价值跃升。当智能终端学会在用户股票亏损时推送暖心动画，能在深夜加班时主动调整理财方案，金融服务便完成了从“功能满足”到“情感共鸣”的质变。这种将冰冷算法与温暖洞察完美融合的能力，或许正是“六边形战士”的真正内核。在即将到来的具身智能时代，银行服务的终极战场不再是屏幕尺寸或交互频次，而是谁能率先让AI真正理解“人类心跳的节奏”——这可能将是领先手机银行持续跃进的密码，更是整个行业进化的新坐标。

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