普惠金融是“五篇大文章”之一，与其他四篇并列，共同构成了金融服务实体经济的重要框架，普惠金融的发展对于解决金融发展不平衡不充分、推动经济稳增长和高质量发展、促进社会和谐稳定具有重要意义。从国家首次提出发展普惠金融到如今已历时12年，发展普惠金融的政策自提出以来得到商业银行的广泛响应，在这十几年间得到了快速发展，截止2024年二季度末，全国普惠小微贷款余额为32.38万亿元，同比增长16.9%，增速比各项贷款高8.1个百分点，反映了商业银行在支持小微企业发展方面取得了显著成效。为了充分评价商业银行当前普惠金融综合服务能力状况，结合央行对普惠金融的重点监测指标，并参考各类文献对普惠金融服务关注的重点方向，易观千帆通过搭建普惠金融 “五力模型“重点围绕小微、三农等普惠金融重点领域来评价商业银行普惠金融状况，“五力模型“涵盖普惠渗透力、普惠产品力、普惠生态力、普惠服务力、普惠创新力5大方向。
图1：商业银行普惠金融评价“五力模型”简介
对上述“五力模型“中涉及普惠金融5个最关键的方向，逐级拆解到二级、三级评价指标形成了涵盖5大评价维度、11个二级指标、58个三级指标的商业银行普惠金融评价指标体系，覆盖普惠金融产品、客户、服务、生态、创新、技术、体验等多个方向的评价体系。
表1：商业银行普惠金融评价“五力模型”指标体系
基于上述商业银行“五力模型“评价指标体系，易观千帆以2020-2023年财报、ESG报告、客户评价、市场公开数据、专家评价数据等多维度采集数据为基础，在相同的评价规则、评价体系、评价标准围绕小微、三农、科创等普惠金融服务重点领域对6家国有大型商业银行及12家全国性股份制商业银行普惠金融业务发展进行评价，本着科学、客观、公允评价原则，形成国有行与股份行普惠金融“五力模型”综合榜单以及5大分项榜单。
一、普惠金融“五力模型”综合榜单：建行居首，工行第二，平安、光大、招行、兴业有各自亮眼表现
表2：商业银行普惠金融“五力模型”评价（国有行&股份行）—综合能力排名
易观千帆认为，不同银行在定位、服务渗透和体量层面存在较大差异，单纯考量业务规模、客户规模等规模要素去评价商业银行普惠金融业务发展存在不合理之处，科学评价商业银行普惠金融业务需要统筹考虑覆盖率、可负担性、可及性、满意度、透明度、风险管理、创新能力等普惠金融关键特征，对业务规模、客户规模、增长性、产品、服务、生态、创新等多维度进行评价。通过以上评价我们发现：1）商业银行普惠金融覆盖率层面总体较好，但对于可负担性、透明度关注不足。商业银行普惠型小微信贷规模、贷款的客户数可以代表商业银行普惠金融的覆盖率，但这些规模的增速以及与全部业务增速比较、全部业务中的占比情况同样可以反映商业银行在普惠金融上的投入和发展状况，除此之外专属化的产品体系同样是增加透明度，降低客户可负担性的关键要素。2）商业银行在普惠金融服务优化、生态建设、创新发展等层面有较大改善空间，进而提升普惠金融的服务可及性、客户满意度。借助商业银行普惠金融“五力模型”评价体系，可以看到在专属化产品体系搭建、服务协同、生态场景建设、经营模式创新等层面重视不足，尤其是普惠金融“五力模型”评价综合排名相对靠后的商业银行。
二、普惠金融“五力模型”评价—普惠渗透力榜单：工行、农行、建行分列前三，半数银行评分不足60
普惠金融渗透力主要评价商业银行普惠金融市场渗透情况，在评价指标设定时除了考虑普惠型小微信贷规模、客户规模外，还考虑增长性以评价商业银行在普惠金融业务上的持续投入，考虑普惠金融业务、客户规模在全业务规模中的占比以评价商业银行对普惠金融业务的重视程度，考虑普通小微、科创型小微、三农等重点客户覆盖和发展情况以评价商业银行普惠金融对政策的响应和承担社会责任。
表3：商业银行普惠金融“五力模型”评价（国有行&股份行）—渗透力排名
易观千帆认为，商业银行需立足自身资源禀赋，尤其是业务体量相对较小的股份行，需要积极响应政策要求，重视普惠金融业务发展，加速普惠金融业务增长，除了关注普惠型小微贷款规模、客户规模等覆盖率指标外，还应考虑增长性、业务资源分配以及对普通小微、科创小微、三农等重点领域渗透发展，在确保自身风险管理合理水平下，积极提升自身普惠金融渗透力水平。普惠渗透力水平的提高反映了商业银行在支持中小微企业发展、科技创新、三农发展等重点方向的积极行动力，这些重点方向不仅体现着我国普惠金融基本发展状况，更是对于催生新质生产力、激发实体经济活力均具有相对重要影响。
三、普惠金融“五力模型”评价—普惠产品力榜单：光大、建行、兴业分列前三，大部分银行评分超过70分
普惠金融产品力评价商业银行普惠金融信贷产品发展情况，普惠型小微信贷产品作为商业银行发展普惠金融业务的关键产品，对扩大普惠金融覆盖率、提升可负担性等具有重要意义，易观千帆通过分析商业银行主流普惠金融信贷产品设计及服务情况来评价商业银行普惠金融产品力表现，涵盖专属性、额度、利率、期限、信贷及还款安排等。
表4：商业银行普惠金融“五力模型”评价（国有行&股份行）—产品力排名
易观千帆评测发现，商业银行小微普惠相关的专属信贷产品普遍聚焦3大类，一是普通小微信贷产品；二是科创型小微信贷产品；三是涉农小微信贷产品。普惠产品力靠前的银行专属产品体系相对健全，且主流小微信贷产品的信贷结构、关键要素、流程、设计考虑到可及性、易理解性、可负担性等普惠金融的基本要求。
四、普惠金融“五力模型”评价—普惠服务力榜单：工行、建行、农行分列前三，普惠服务力得分普遍较高
普惠金融服务力主要评价商业银行普惠金融服务可及性、丰富性、专业性、开放性等情况，易观千帆以普惠金融数字化服务为核心，通过对线上服务触达、服务响应以及线下服务可及性进行综合分析来评价商业银行普惠金融服务力，评价指标涵盖线上数字化服务渠道、服务质量以及线下服务专属网点数量及区域覆盖情况等。
表5：商业银行普惠金融“五力模型”评价（国有行&股份行）—服务力排名
易观千帆评测发现，商业银行普惠金融服务力得分较高，发展相对充分，主要体现在几个方面：一是丰富各类数字化服务渠道为普惠客户提供更全面的服务，例如独立APP、个人手机银行专属板块、企业手机银行、网银、小程序、公众号等；二是不断优化数字化服务渠道的服务质量以增强普惠客户满意度，例如简化操作流程提升操作便捷性、应用AI技术提升服务智能化、扩大自助服务项提升服务可及性、加强客户响应优化服务效率等；三是线下集中服务资源提供专属化服务以全面增强服务可及性，例如建设小微特色网点、科技特色网点等。
五、普惠金融“五力模型”评价—普惠生态力榜单：建行、工行分列前二名，招行、平安等股份行在普惠生态力构建上表现较好
普惠金融生态力主要评价商业银行普惠金融生态及场景建设情况，易观千帆认为对于小微普惠而言，小微企业除了有融资需求外，还有各类涉及企业运营和管理的服务需求，因此，在评价商业银行普惠金融业务时还应考虑其为小微普惠客户搭建的专属金融和非金融生态体系情况以满足小微企业的成长需求，普惠金融生态力反映了商业银行搭建专属生态体系情况，指标涵盖账户、理财、税、费、薪、财务、物流、法务、商旅、企管等各类金融及非金融生态建设情况。
表6：商业银行普惠金融“五力模型”评价（国有行&股份行）—生态力排名
易观千帆认为，商业银行在为普惠小微客户提供核心的融资服务需求外，融合内外部生态方力量，满足小微企业运营、管理、成长需求提供其他金融与非金融生态体系也同样重要，以建设银行、工商银行、招商银行等为代表的银行提供不同形式的赋能小微企业数字化转型的解决方案，也是发展普惠金融业务的重要支撑点。
六、普惠金融“五力模型”评价—普惠创新力榜单：建行、工行、农行分列前三，股份行中光大银行、招商银行排名相对靠前
普惠金融创新力主要评价商业银行普惠金融产品创新、服务创新和生态创新等方面的创新情况，指标设定上涵盖特色创新产品、流程创新、风控创新、数字化渠道服务创新、生态体系创新等，能够客观分析商业银行普惠金融相关主要创新方向基本情况。
表7：商业银行普惠金融“五力模型”评价（国有行&股份行）—创新力排名
易观千帆认为，基于可持续发展的视角，商业银行发展普惠金融业务需要保持创新力，以解决普惠金融服务过程中需求多样化问题、服务广度和服务深度兼顾问题、服务效率和服务成本兼顾问题、金融包容性与公平性的问题、合理风险控制问题等，因此，商业银行可以通过不断改善自身普惠创新力水平以提升自身普惠金融业务的可持续发展。 未来，易观千帆会持续跟踪商业银行普惠金融的发展情况，并不断丰富完善商业银行普惠金融五力模型评价指标体系，保持评价指标体系与政策对普惠金融发展要求相一致的前提下，确保指标体系科学、完整、公允。同时，易观千帆将跟进城商行、农商行普惠金融业务发展情况，并推出城商行、农商行普惠金融五力模型评价榜单，发现其中典型优秀案例，以期为商业银行普惠金融业务发展贡献智慧。
附录：国有行&股份行独立普惠金融APP评级榜单
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