近年来，随着财富效应推动客户投资理财需求不断提升，以商业银行为代表的金融机构正积极发力财富管理，而手机银行作为银行财富管理的主要触客渠道，正在加速布局财富管理平台，提升财富管理用户体验、构建场景服务。
目前，财富管理越来越成为金融场景构建和获客的重要抓手，数据统计，财富管理已成为商业银行加速迭代手机银行的方向之一，主要围绕打造特色产品、优化完善其功能和界面，与此同时，伴随数字技术的深入推进和数据中台的搭建，各家银行纷纷对手机银行财富管理用户旅程进行智能化改造，提升用户全触点、全栈管理能力，并且将资产配置能力、投研咨询能力、智能投顾能力嵌入到用户旅程中，实现用户体验闭环管理，并赋能专业化的用户全旅程服务，从而提升用户体验及服务品质，增强用户粘性。
盘点商业银行手机银行财富管理建设现状
「国有大行」
作为国有大行代表，工商银行手机银行加强开放式财富社区推广，积极构建线上开放化财富体系，与专业金融机构合作，通过“财富号”开放机制，引入基金、理财、保险等领域投资机构，为用户推荐全市场理财产品，搭建了全新开放式财富社区。
同时，工商银行财富社区打造覆盖投前、投中、投后的全旅程投资陪伴，帮助用户做好投资决策。此外，工商银行针对不同客群特点，在手机银行财富社区推出“梦想计划”，深刻洞察财富小白、财富大V、宝爸宝妈、工薪一族、银发长辈等不同人群的需要，结合用户风险偏好与风险承受能力，为用户提供资产规划、产品配置、持仓诊断等财富管理服务。
图1-1 工商银行手机银行“财富管理社区”
「股份制银行」
作为股份制银行代表，招商银行坚持从“客户视角”出发，在财富管理上持续发力布局，以财富开放平台为依托，扩大财富生态圈。值得一提的是，招行手机银行持续发力“TREE资产配置”服务体系，从用户视角出发，关注用户长期性、个性化需求，该体系引入用户风险偏好因子及市场研判，通过模型算法和专家规则，给予用户明确指引，帮助用户分析当前持仓情况与风险评估情况的同时，还可以对用户当前的“活钱管理、稳健投资、进取投资、保障管理”比例进行分析。数据显示，截至2022年末，招行资产配置用户达812.70万户，较上年末增长16.08%。
此外，招商银行构建客户陪伴体系，覆盖线上、线下全渠道、全品类，如基金、理财、存款、保险、黄金、私募、养老金融等，并在手机银行打造“小招理财顾问”服务，通过为用户配备专属的线上理财顾问，可在线解答用户投资问题，为用户提供投资建议和产品推荐。
图1-2 招商银行手机银行财富频道“TREE资产配置”
「中小上市商业银行」
作为中小上市商业银行代表，北京银行加快数字化转型步伐，以用户为中心，打造财富开放平台。在此背景下，北京银行搭建以“产品、服务、科技”为支撑的财富管理体系，以手机银行为主阵地，形成多元化的产品矩阵，实现从儿童金融到养老金融全覆盖。
此外，“京彩生活”APP财富频道推出“小京顾问”服务，为财富客群提供业务咨询、产品推荐、增值服务等财富陪伴服务。同时，财富频道还设有“财富课堂”和“金融资讯”，帮助用户普及财富管理相关知识。
图1-3 北京银行“京彩生活”APP财富频道
中小上市商业银行典型案例
北京银行持续完善“京彩生活”APP财富频道，丰富产品、优化功能使用体验,打造便捷、安全、智能化的财富体验。
从产品丰富度来看，北京银行“京彩生活”APP为满足用户全生命周期的投资理财需求，构建涵盖儿童金融、成长金融、创业金融、财富金融、家庭金融、养老金融的“全生命周期”金融服务体系，其中，儿童金融方面，北京银行创新推出“京萤计划”儿童金融综合服务方案，在“京彩生活”APP 7.0打造全方位儿童金融专区“京萤专区”，专为“小京卡”客群打造专属存款产品和保险产品。养老金融方面，北京银行聚焦用户多元化的养老需求，推出养老金融综合服务方案，在“个人养老金”专区上线养老储蓄、养老基金、养老保险、养老理财等多种产品。
图2-1 北京银行“京彩生活”APP儿童金融和养老金融产品列表
从功能体验来看，北京银行“京彩生活”APP 7.0较6.0版本有明显提升，在持仓收益展示、产品购买旅程方面均有较大提升，且操作流程便捷顺畅。具体来看，“京彩生活”APP财富频道顶部显示总资产，下方以宫格模式推荐理财、存款、基金等重点产品及服务。
理财方面，用户可以查看产品推荐，也可以查看“我的理财”。其中，理财页面顶部设有“活期理财、定期+、特色、专属”四大类产品，并且用户可通过筛选、排序和搜索等方式查找产品；单只理财产品详情页展示较完善，相关销售文件如风险揭示书等关键要素醒目突出，购买流程也较顺畅。
基金方面，产品种类较丰富，包括进取投资和稳健投资两大类 ，且拥有新发专区与固收专区，，单只产品详情页展示较完善、购买旅程比较顺畅，持仓展示也较为清晰。存款方面，“京彩生活”APP上线结构性存款、大额存单、京惠存、整存整取、通知存款等特色产品，存款购买旅程较为流畅，也可以查看“我的存款”详情。同时，财富频道还设有理财课堂和金融资讯，帮助用户了解相关理财、基金知识，从而帮助用户提升资产配置技能和投资管理能力。
此外，北京银行构建数字化的财富体检，运用人工智能构建海量用户动态图像，通过数据分析，更好地服务长尾用户，并通过小京顾问、远程银行进行7×24小时的服务，持续提升用户体验。
图2-2 北京银行“京彩生活”APP 财富体验功能
总体来看，北京银行“京彩生活”APP财富管理频道整体建设较完善，在产品推荐上分类清晰易查找，个人养老金专区建设具有特色，投教内容相对丰富。
近年来，随着数字经济的快速发展和金融科技的迭代升级，商业银行持续推进数字化转型，为满足不同客群的财富管理需求，借助金融科技进一步拓宽财富管理服务半径，而手机银行作为商业银行财富管理服务客户触达的重要渠道，仍需不断提升精细化运营能力。易观分析认为，一方面，持续探索流量型产品矩阵，降低财富管理的门槛，如推出1元起购的理财产品或“零钱类”理财产品；另一方面，商业银行充分发挥自身地域、客群、产品特色等优势，并结合人工智能等新兴技术，加速推动财富管理智能化发展，构建具有本行特色的财富管理体系，通过差异化的产品策略，为用户提供更好的数字化体验和财富管理服务，从而提升获客、活客能力。