易观分析基于部分披露的城、农商行年报，结合对国内银行数字化转型情况的长期跟踪与研究，对城、农商行聚焦金融科技赋能的业务方向进行一些分析和展望。
根据已经披露部分城、农商行2022年年报，各大行均将“金融科技”的发展放在较高的战略定位上，金融科技仍将对业务有赋能和引领的作用。而区域性银行在赋能本地化服务的前提下，充分结合地域特色客群和本地资源，打造全域智能化的“智慧银行”。组织作为数字化转型中的基础要素，也是城、农商行金融科技赋能中必须夯实的基础。相比于国有大行和头部股份制银行，城农商行管理层级相对较少、组织结构较为简单，在建立适应金融科技的敏捷组织架构时，反而有一定的优势。近年来，大部分城、农商行已经专设金融科技中心，坚持科技驱动。
场景金融利用数字技术手段，将金融活动嵌入到各种不同的场景服务中，促使支付、交易或者服务高效完成，以在场景的自然交互过程中满足客户的金融需求体验。场景金融将视角从传统以产品和交易为中心投向以客户为中心，将服务的物理空间从银行为中心转向以场景为中心，通过连接客户生活、生产场景中产生的金融需求而提供端到端的服务，带来金融的创新和业态转化。具体来看，宁波银行围绕机构客户数字化转型的管理需求和服务场景，发挥技术赋能，升级智慧系金融生态服务方案，强化了机构业务总分支行联动体系，深入推进机构业务数字化、专业化、 综合化经营。而重庆农商行持续深入生态圈建设，推出“渝快生活”系列活动，打造“渝快生活 · 7遇记”品牌，围绕“家、车、美”消费场景创设产品，发展分期业务并且完善“BBC”生态圈功能建设，提升商户综合贡献。瑞丰银行则是通过高频生活场景来激活低频金融服务，构建数字+场景+服务的开放银行服务生态，推动数字驱动大零售建设。易观分析认为场景金融的演进，是伴随着银行业数字化转型发展深化打造开放生态的过程，同时也体现了金融科技发展带来的深刻影响。
银行对公业务在服务实体经济的大背景下，都将重点放在支持实体企业和本地中小微企业发展上。宁波银行以“区域市场，协同发展”为发展策略，深耕经营区域，优化网点布局，根据经营区域的客户特点，持续发挥总分支行高效联动优势以及与子公司的高效协同优势，及时优化业务策略，确保业务协调发展。同时，宁波银行也在定额票据、外汇全生命周期管理等方面提升业务办理体验，搭建一站式服务体系。重庆农商行在对公业务方面加快一体化、协同化的部署，以“金融市场综合运营商”目标为定位，将“结算清算+托管”为支撑、“投资+财富管理”为切入点，形成“投资+资金+托管+投行”全链条客群服务体系。而常熟银行在对公业务方面进一步加快业务数字化转型，投产综合财富管理平台、企业综合金融服务平台、统一收单平台等，打造一体化综合业务展业平台。易观分析认为，对公业务的数字化转型应紧贴企业用户需求来进行服务模式创新，因地制宜打造差异化对的核心竞争优势，形成有区域特色的数字化产业金融服务体系。
自2019年国家提出乡村振兴战略以来，城、农商行在金融服务乡村振兴方面，通过下沉金融服务和优化村级公共服务数字化转型，逐步形成了可持续的农村普惠金融助力乡村振兴的创新模式。具体而言，宁波银行助力共同富裕示范区建设，服务乡村振兴，践行普惠金融。宁波银行以“控制风险就是减少成本”为风控理念，不断完善全面、全员、全流程的风险管理体系，持续提升风险管理的智能化、数字化水平。重庆农商上线乡村振兴金融服务管理平台，构建重庆市农村信用评价体系， 参与重庆地区金融科技赋能乡村振兴示范工程。重庆农商行创设“渝快乡村贷”、“乡村振兴快担贷”、“新市民捷房贷”等特色助农产品，满足农村市场主体日趋多元化、多层次的金融需求。而常熟银行积极赋能乡村振兴，上线乡村数字化智慧平台，建设涵盖农村资金资产资源管理、村级财务管理、村务公开为一体的多网融合数字化新农资管理平台。此外，常熟银行积极推进人工智能技术应用，完善人工智能平台体系，新增落地OCR、语音、人脸识别等人工智能技术8个应用场景，探索机器学习技术在村镇信贷转贷场景实践应用。江阴银行打造数字化风险预警平台，不断优化完善风险预警系统和统一授信管理平台建设，多维度挖掘大数据风险管理应用场景，提升风险管理智能化水平。常熟银行则是坚持下沉产品重点推广，根据农户多元化的信贷需求，持续推进产品研发和模式创新，优化信贷流程。易观分析认为，2022年区域范围内的乡村振兴得到了较全面的推进，城、农商行以自身金融业务为基础，统筹本地资源，将村级农村普惠金融服务点打造成服务乡村振兴的前线平台，有机融合了政府、企业和农户。
城、农商行在营销方面正向更高水平的数字化发展，依托大数据构建客户洞察，用更高效精准的方式与客户建立联系，以最适合的媒介渠道为客户匹配最符合潜在需求的产品和内容信息，从而达到精准化的智能营销。重庆农商构建精准营销服务体系，在大量零售客户的基础上，运用金融科技识别客户，开发客户标签201个，建成“主体、行为、贡献”多维度客户标签体系，推动客户数据的深层次挖掘、标签化管理和价值提升。瑞丰银行开展差异化系统建设，形成由 CRM、标签、网格、营销、 瑞智小站五个子系统组成的客户管理及智慧营销系统，构建“触客、拓客、获客、活客、粘客” 五位一体的数字化营销方案，围绕客户生命周期实现客户运营闭环管理。易观分析认为，近年来，银行的服务模式已经从产品销售为主过渡到以客群经营为主，而这一趋势的改变会对银行的经营逻辑造成影响。在精准营销和客群运营过程中，核心趋势就是借助数字技术对用户路径进行统一规划和流量 分发，实现更精准地触达客户和渠道运营的垂直化。结语：城、农商行持续实施“智慧银行”战略，赋能经营管理
伴随数字经济和实体经济不断纵深融合的趋势，银行以金融科技为核心的数字化转型升级进程也在加快。从银行视角来看，数字经济时代的来临，也相应地驱动了自身经营策略和商业模式的变革。城、农商行将把握行业发展趋势，提升智慧金融服务水平，持续迭代“智慧银行”，探索场景化金融服务，以此来赋能实体经济。
