易周金融分析 | 银保监会发文规范商业养老金融；宁波银行拿下消金牌照

易观分析：我国老龄化高峰或将在未来5年内正式到来，在此背景下，养老事业发展成为我国“十四五”期间的重点目标之一，而养老金融对于提高养老服务水平有着重要的意义。

银保监会在此次《通知》中规范了养老金融产品在期限、流动性、适当性方面的要求，并明确鼓励银行保险机构开展商业养老理财、养老储蓄与养老金等业务。政策的落实将进一步促进养老金融产品标准化，提高养老金融保障能力及服务质效。

此外，低龄老人将成为老龄化主力，其消费观念、金融意识、数字化接受度都能紧随世代，并拥有充足的财富积累与退休收入。针对该类人群，养老金融业务仍有较大的创新拓展空间，而《通知》在多样化发展格局、多元化产品供给方面的促进作用，将有利于银行业金融机构针对低龄老人人群特点与需求，创新差异化的金融服务。

——易观分析金融行业高级分析师张仲星

易观分析：惠民保早在2015年就出现了，其实就是城市补充医保，而互联网医疗企业本身就具有快捷便利的优势，这和惠民保的普惠属性很搭配，尤其是对有基础疾病人群十分便利，但惠民保也并不限定于互联网医疗，只是说可能会带来一些理赔流程上的便利。

圆心科技更多围绕惠民保打造其生态体系，其核心业务是院外综合患者服务，通过延长患者服务链，把更多生态纳入服务中来，那么惠民保实际上对运营成本还是有降低的，也能够增加其他业务的用户黏性和体验感。

惠民保的费率目前比较低，对互联网医疗企业会造成一定的成本和盈利压力，同时互联网医疗企业要确保惠民保的风险敞口，对其数据治理实力也是一种考验。

——易观分析金融行业高级分析师方瑞新

易观分析：此次股权受让对双方来说是一场双赢。对于华融消金来说，引入银行股东作为“活水”有助于其合规、长远发展，对于宁波银行而言，可借助消费金融牌照实现全国展业，与自身原有业务形成高度协同。

“银行系”消费金融未来突围的关键，一是大力推动金融科技的发展，用新技术赋能消费金融业务，二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户黏性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮

易观分析：从社会价值来看，《朝阳区服务型企业疫情防控保险方案》具有普惠纾困的特征，是险企践行社会责任的表现，也是市场化疫情防控的典型创新：通过财政手段与市场机制的有机结合，一方面政府参与保障了保险普惠的效果，另一方面保险精准定位提升了财政滴灌效率，使财政资金运用更为高效。

从保险产品设计来看，目前该保险方案仅涉及服务型企业，基本上排除了商超、餐饮等保供企业(除因确诊及密接强制关停外)，相对工业企业来说，预期损失较低的情况下，理论理赔上限相对较低，因此从保险公司角度出发，在产品覆盖面足够的情况下，如果理赔上限定价合理，总体风险仍可控。

根据银保监会规定，险企应当尊重大数原则，尽量在现有产品上拓展理赔责任，利用保险科技等新兴技术有效分散风险。在保证风险可控的基础上，继续深入创新普惠保险产品，是保险业“脱虚向实”、反哺实体经济平稳增长的重要途径，从这一角度看，普惠类、纾困类保险产品在保障消费者权益方面必须具有更大的决心，打出多层次、大纵深、高精度的惠民便企组合拳。

——易观分析金融行业高级分析师方瑞新

★以上新闻来源：银保监会官网、城市金融报、中新经纬、证券日报等

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